Писателският блог на Тишо

май 18, 2016

С ипотека или под наем? Въпрос на вяра…

abasfsb

Изт: landlordstation.com

Има добри и лоши кредити. Кредитът за лични нужди (а не за бизнес) е инструмент, който използва същия механизъм като религията, а именно – вярата. Вярата, че бедните могат да харчат колкото богатите. И, че това ще им се размине:

Харесали сте си огромен телевизор за стената в хола?

Вземете го с потребителски кредит!

Искате да заведете гаджето си на СПА-хотел?

Няма проблем, платете с кредитна карта!

Омръзнало ви е да живеете под наем?

Подпишете ипотечен заем!

Да речем, че попадате в последната категория. Проблемът е, че хем ви е писнало да живеете под наем, да се местите от квартира на квартира, да се разправяте с хазяи и прочие, хем нямате кеш, за да си купите собствено жилище. Изходът е ясен: купувате го с пари назаем (да речем – 100 000 лв.) и се съгласявате да изплащате заема с всички лихви, такси и комисионни през следващите 30 години. Разбирам, че ви е писнало да живеете под наем, но през тези 30 години вие, така или иначе, си оставате наемател, т.е изхвърчате на улицата веднага, щом спрете да плащате, а жилището си остава при своя реален собственик – хазяина. Или в нашия случай – кредитора.

И не само това – ще плащате по-висок наем. Защо? Ами, защото наемите зависят пряко от цената на труда в конкретното населено място, както и от конкуренцията на локалния пазар. Цените се формират от сделките между много дребни наематели и много дребни наемодатели, които зависят един от друг, докато цените на недвижимите имоти и условията по ипотечните заеми се определят от корпоративната политика на международни финансови гиганти, от шмекериите на едри строителни предприемачи и от игрите на големи спекуланти. Това е покер с тлъсти залози, в който влизате без никакъв капитал. Единственият чип, който можете да заложите, са плодовете на труда ви за следващите 30 години. В тази игра вие сте бялата мишка. На масата за покер около вас са наредени огромни черни котараци, които играят в комбина. Те ще се позабавляват известно време и ще ви схрускат на мига, в който им скимне. Но не защото са гладни. А защото им е станало скучно…

С други думи, собственик на жилището, докато се пенсионирате, ще е безлична бизнес организация, създадена единствено с цел печалба, а не човек от плът и кръв. Това не е хазяинът, с когото можете да се разберете „по човешки”, ако възникне някакъв проблем. Това е корпорация, на която й пука за вас точно толкова, колкото на вас ви пука за дъждовните червеи в Австралия. Новият ви „хазяин” ще ви глоби за всеки ден закъснение, а за няколко седмици просрочие буквално ще ви изрита на улицата. И въобще, как можете да сте сигурни, че през следващите 360 месеца ще имате постоянни доходи без прекъсване? Без да боледувате? При този стрес? Без да ви се наложи да емигрирате? Или да се преместите в друг град? При този пазар на труда? При тази несигурност? При сегашната икономика въобще?

Да, действително вече не можете да си смените адреса толкова лесно, колкото преди. Закрепостени сте! Да не говорим за работата. Щом веднъж разбере колко много зависи покривът над главата ви от заплатата, която ви дава, вашият работодател ще започне да ви третира като нещо средно между куче на каишка и персонален роб. Недейте да го/я вините за това! Всеки разумен човек е длъжен да помисли първо за своя собствен интерес. Неразумният, в случая, сте вие!

А сега да погледнем числата:

За тези 30 години имотът ви ще се обезцени с 50 % от първоначалната си цена. Няма как, сградите се рушат, остаряват, изгниват, мухлясват, стават опасни, продължителността на живота им рядко надвишава тази на човешкия живот. Поне при новото строителство е така. Тоест, за наследниците ви няма да остане НИЩО. Ако смятате, че „XYZ Инвест Груп”, да речем, ще ви настани в Колизеум, който ще посреща туристи и след 2000 години, много се лъжете. Все пак, вие не сте император. Но ипотеката ви кара да вярвате, че сте. И чрез тази ваша вяра ви заробва до гроб! Шефът изисква да работите през уикенда? Съгласявате се. Къде ще ходите, нали вноската е всеки месец! Намаляват ви заплатата? Няма да мърморите – смените ли работата, ще изпаднете в просрочие. Унижават ви на работното място? Ще търпите. Има ипотека за изплащане…

Но да се върнем на числата отново:

След 30 години „инвестицията” ви ще струва вече наполовина, защото е морално остаряла. Междувременно всички ремонти ще са за ваша сметка. А, да, и данъците също! Преди беше достатъчно само да звъннете на хазяина. Нали не се съмнявате, че след три десетилетия на пазара ще има нови, по-луксозни, по-красиви, по-функционални, по-модерни, по-енергоспестяващи и, въобще, поне два пъти по-скъпи сгради? Вижте на какво приличат 30 годишните панелки сега! А междувременно ще сте изхарчили цяло състояние за ремонти и за поддръжка.

Тоест, след 30 години вие буквално ще сте на 50% загуба, ако имате късмет. От „инвестиционна” гледна точка. Но само, забележете, ако сте купили жилището в брой! Ако сте се „оженили” за лихваря, то сметката е съвесм друга:

За тези 30 години вие ще сте му изплатили около 200 бона срещу 100-те хилядарки, който сте взели първоначално назаем. Просто сложната лихва и погасителните планове са устроени така. Ползвайте calculator.bg, ако не ми вярвате. Плащаш два нови апартамента, получаваш един. На старо. Данъците и таксите изобщо няма да ги броим…

След 30 години ще притежавате имот на стойност 50 хиляди, за който ще сте броили общо близо 200 хиляди! Той ще е изостанал от тенденциите в модерното строителство, ще се руши, ще се нуждае от ремонт, ще продължава да ви влачи надолу с поддръжката и съвсем скоро ще трябва да го замените с нов или да го санирате целия, което също струва доста пари… Междувременно целият ви излишък от доходи ще е „изтекъл в канала“ за изплащането му, а не за реални инвестиции, които са можели през цялото това време да ви носят реални приходи, вместо само и единствено разходи.

Изобщо, избийте си от главата, че ипотеката за жилище е някаква „инвестиция”. Тя е схема, в която плащате за два нови апартамента и получавате един стар след 30 години бачкане в неописуем стрес…

Това е цената на вярата, че бедният може да живее като богатия!

Ако нямате кеш да си купите собствено жилище, просто живейте под наем!

Има добри и лоши заеми. Лош е всеки заем, който носи само разходи и никакви приходи в дългосрочен план. Тоест, заемите ги използвайте, за да си купувате активи, а не пасиви. Демек, инвестирайте, вместо да „притежавате” тухли и хоросан, които ще обитавате срещу двойно по-висока цена! Пасивът, какъвто е едно собственото жилище, в което живеете, го купувайте само от излишъците, които тези инвестиции ще ви носят, след като приспаднете лихвите и всички останали разходи. Така и капиталът ви ще си остане цял.

Живеенето под наем може да е „кофти” идея, но то е единственият разумен вариант за хората, които не разполагат със собствен капитал. Ето само част от предимствата:

– Цялата издръжка, всички ремонти, данъци и такси са за сметка на хазяина;

– Както и лихвите по кредита;

– Както и пропуснатите ползи;

– Както и амортизацията;

– Наемите се определят от нивото на реалните доходи, а не от спекулативните цени на имотния пазар;

– Мобилни сте, целият свят е ваш;

– Няма смисъл да пътувате всеки ден до новата работа, достатъчно е само да се преместите в квартала, града или държавата, където тя се намира.

И, да не забравяме най-важното:

Ако сте намерили кой да ви даде шестцифрена сума назаем, защо, по дяволите, не я инвестирате в дейност, която ще ви носи постоянни доходи, ами ще я затваряте в хоросан и тухли, които ще ви носят постоянни разходи? Аз знам отговора – защото в бизнеса има риск. Е, в ипотеката няма. Там рискът да спечелите е точно нулев.

Сродни публикации:

Богатството е в главата, а не в числата

Тва не – така правят всички

Ако пък ви е станала прекалено сериозна темата, поразпуснете с Дневниците на похотливия милионер или увеличете интелектуалния си багаж с тези Мъдри Тишански мисли.😛

Тихомир Димитров

11 коментара »

  1. От три дни го мъдря този коментар. Аз съм човек, който дълбоко вярваше точно в тази философия и отричаше ипотеката. Мислех така още преди да прочета Кийосаки. Опитах всички възможни форми на наем включително и помещение за бизнес. Сега, девет години по-късно съм в процес на подписване на ипотека. Доста загробваща при това. Лично според мен вече тия неща, описани по-горе, важат за едни по-западни ширини и бих разказала моя опит и защо дълбоко вярвам в това. Разказът включва полиции, съдилища, махлендси бой и кво ли не още.

    Коментар от Gutzi — май 21, 2016 @ 4:57 pm

  2. Не, не важат изобщо за западни ширини. По-скоро за България важат. 8 години живях под наем в Холандия, съжалявам че не станах роб на банките по-рано, защото тук си или роб на банките, или роб на фирмите, даващи жилища под наем. Обикновен човек, с който да се разбираш за наем и такива неща, просто няма. Или и да има, са много рядко. Хората, които имат нещо за даване под наем, просто го дават на фирма да се разправя с него, те само си чакат парите накрая.
    По закон, всяка година фирмите, даващи жилища под наем, ти вдигат наема с няколко процента. Оправдават се с инфлацията. Просто пристига писмото в което любезно ме уведомяват колко ще ми е наема от другия месец.
    Другото, което не е вярно, е че ако спреш да плащаш, и банката ще ти го вземе. Не е толкова просто, поне не и тук. Ако си взел 100 000 ипотека, плащаш години и си изплатил 80 000 да речем, изведнъж спреш да плащаш и банката ти го взима. Ами какво става с вече изплатените 80 000, потъват в небитието ли? Не работи така системата.
    Иначе е вярно, че изплащаш много повече, обаче определено предпочитам да съм роб на банката, отколкото роб на фирмите за наеми. След 30 години ще имам жилище, което дори и обезценено, ще има някаква стойност. След 30 години наем нямам нищо, а съм дал повече пари.

    Коментар от Иво — май 21, 2016 @ 7:31 pm

  3. Хора, аз знам, че „естественото състояние на човека е робството“. Повече ме интересуват „неестествените“ му състояния…

    Коментар от asktisho — май 22, 2016 @ 1:56 am

  4. Това с активите хубаво, ама не се сещам, какво би могло да бъде актив. Повечето хора са като мене.
    Иначе по въпроса, всичко зависи, до колко си прави човек сметката. Вместо 20 годишен заем, какъвто можех да взема за жилище с 3 стаи и кухня, взех 7 годишен за 2 стаи и кухня (вече изплатен). Плащах на банката 300 лева месечно, За гарсониера, по онова време наемите бяха около 600 лева, с много зор можеше да се намери и за 500.
    За боксониера, да речем по-малко, ама тричленно семейство в боксониера си е мъчение. Не че няма такива случаи.
    Като добавим другите „екстри“ на наема, част от които си изброил – определено кредитът си беше по-доброто решение.

    Коментар от Божо — май 27, 2016 @ 1:37 am

  5. От много време гледах шантавото ‘котенце-ботенце’, и чаках хубава статия. Е, струваше си, Тишо тука избуши кочината, дет се вика! Коментар №3 е прекрасен завършек, със стил.
    Изобщо не иронизирам. Много е прав! В момента живея в собствена кутийка, но я взех изцяло кеш. Бил съм и много години под наем, сега съм си в нас, имам идея като за сравнение.
    Собствената кутийка в термитник не е чак толкова кърваво начинание, стига да не се надценяваш. 90% от хората го правят.
    „естественото състояние на човека е робството“ – евала, няма какво да се добави. Мисля да отворя мой си блог, и да разчепкам сериозно темата. То си е епидемия това.

    Коментар от Ivan T — май 27, 2016 @ 10:57 pm

  6. @ Ivan T: Давай!

    Коментар от asktisho — май 28, 2016 @ 1:18 am

  7. @ Божо: Вж. коментар №3

    Коментар от asktisho — май 28, 2016 @ 1:21 am

  8. Мислех, че публикацията предполага дискусия на тема Наем vs. Ипотека, а не „естественото състояние на човека е робството“.

    Коментар от Gutzi — май 28, 2016 @ 2:35 pm

  9. @ Gutzi: Изложеното в статията е мое лично мнение и наистина нямам намерение да убеждавам хората в правотата на аргументите, които излагам. Казусите могат да бъдат прекалено различни и твърде разнообразни. Една дискусия не може да изчерпи всички от тях, а когато човек търси доказателства в подкрепа на дадено твърдение, той винаги ги намира. Чувствайте се абсолютно свободна да опровергавате твърденията ми на воля! Но, моля ви, не очаквайте да споря с вас. В крайна сметка, за да вземе решението „под наем“ или „с ипотека“ човек се нуждае от калкулатор и от нищо повече. Другото са все субективни фактори. Поздрави!

    Коментар от asktisho — май 29, 2016 @ 11:01 am

  10. Избягвам да коментирам подобни текстове съдържащи основен недостатък – липса на разбиране на основни понятия свързани с темата. Този обаче ми хареса като стил и добронамерено ще кажа няколко думи. Има едно понятие „стойност на парите във времето“, което най-общо се свежда до твърдението, че 1 лев днес е по-малко от 1 лев след време. Да кажем след 1 година 1 лев тогава ще е колкото 0.99 лева сега или обратното 1 сегашен лев ще е еквивалент на 1.01 лева след година. При ипотека еднаква сума има все по-намаляваща сегашна стойност в годините, при наема е обратното. Чисто математико-икономически при постулираното развитие „следващите 30 години всичко е като сега, само времето минава“ ипотеката е по-изгоден вариант, житейски при отчитане на закрепостяването в доста случаи и наемът е по-доброто решение, особено на по-млади години.
    Всъщност това са технически подробности, същественото е, че в този и много други случаи кое е по-доброто няма как да се определи обективно ако не знаеш бъдещето и то за доста време напред. Повечето от нас не го знаят🙂

    Коментар от Not tmporant — септември 23, 2016 @ 2:24 pm

  11. @ Not tmporant: Смислен комнтар, който обогатява темата, благодаря! Жалко само, че е поставен анонимно, но както и да е… На мен също ми харесва стила, в който е написан.🙂

    Коментар от asktisho — септември 30, 2016 @ 11:39 am


RSS feed for comments on this post. TrackBack URI

Вашият коментар

Попълнете полетата по-долу или кликнете върху икона, за да влезете:

WordPress.com лого

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Промяна )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Промяна )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Промяна )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Промяна )

Connecting to %s

Create a free website or blog at WordPress.com.